无还本续贷不是无原则续贷

时间:2019-12-21 来源:www.royal-astro.com

继中央电视台报道德州不偿还本金和贷款后,中国保监会于8月11日发布公告,强调不偿还本金和贷款、尽职调查和豁免等监管政策的实施 "甚至还有一件好事,那就是你可以在不偿还本金的情况下续贷?"本金和贷款的不偿还再次引起了许多吃瓜者的注意,仿佛融资金额的沙漠中突然发现了一片“绿洲”

随之而来的是各种各样对不还贷的幻想和遐想,甚至毫无意义的联想:有人问,我做某某,你认为我的情况与不还贷一致吗?有人说,实施不可偿还贷款会消除不良贷款吗(那些过去依赖不良贷款“做生意”的人似乎在大声疾呼)?

有些人甚至将8月13日银行股普遍下跌与中国保监会要求实施“不还本不展期”的监管政策联系起来。他们认为,“不还本不续贷”可能导致企业乱借新老贷款,隐藏和集中银行风险,从而使市场对银行业的预期更差。 甚至有一些银行分析师严肃地认为,银行股的大幅下跌与中国保监会提倡的“不还本不展期”没有任何关系。

这让监管者有什么感觉?这不存在联系,还需要认真反驳吗?这些话可能只是表明,在处理新的不还本金和贷款的问题上,有许多误解,急需澄清。

从正式的角度来看,不偿还本金的贷款展期似乎非常类似于贷款展期和贷款展期,两者都是不要求“先偿还后贷款”的贷款展期方法 然而,仔细的鉴定表明,不偿还本金和贷款展期、贷款展期和偿还旧贷款之间存在着根本的区别:

1。内涵是不可接受的

不还贷续贷是指贷款到期后,企业不必像以前那样“先还贷后贷款”才能从银行获得续贷。相反,它可以根据业务的事先协议直接从银行获得贷款展期。 基本操作是在贷款到期前,银行根据企业客户的历史数据和风险评估,自动为符合条件的小微企业展期或延长贷款期限。 贷款展期(Extension of loan)是指在贷款到期后,由于现金流困难,企业无法按期偿还贷款本金而延长还款时间的程序。 借新还旧是指到期后(包括展期后到期时)不能按时收回贷款,并再次签订新的贷款合同,以新发放的贷款偿还部分或全部原贷款的行为。

不同之处在于不偿还本金和展期贷款是合同中预先约定的还款方式。银行提前介入并主动介入,而企业不一定不能按期偿还贷款(这种方法更能缩短企业再贷款的时间和成本);贷款延期、借入新贷款和归还旧贷款都是事后行为(尽管申请中也需要一定数额的预付款)。事件发生后,银行进行了干预,被动地做出了回应。企业资金周转难以满足按期还本的信贷要求。

2。不同的定位

不还本付息和贷款展期是银行业金融机构近年来在改善小微企业金融服务方面的一项业务创新。其重点是解决贷款期限与企业资金回报周期之间的不匹配。 它突破了传统信贷理念下的“先还贷”壁垒,是银行改善小微企业金融服务的积极举措。 贷款展期和贷款展期属于贷款重组的范畴。其重点是缓解企业到期不还本付息的压力,避免贷款逾期形成不良资产。

3。风险分类不同

根据《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(银监会z2014{36)》的要求,商业银行应严格按照贷款五级风险分类的基本原则和分类标准,充分考虑借款人的还款能力、正常营业收入、信用评级、担保等因素,合理确定展期贷款的风险分类;按照正常类标准,应当归类为正常类 从不还贷、不展期的企业资质来看,大部分属于正常。 根据《贷款风险分类指引》,需要重组的贷款,如果是从新贷款或旧贷款,或者需要通过其他融资方式偿还,至少应归类为利息贷款。

作为小微企业银行服务的一项创新,不还本付息的初衷是解决银行贷款期限与小微企业资金实际归还期限之间的不匹配,实现银行贷款期限与小微企业资金实际需求之间的无缝衔接,从而减轻企业通过民间融资等渠道获得再融资需求和融资成本的压力。 因此,其实质是解决期限错配,缩短小微企业获得银行贷款的时间。

有两种情况:一是虽然企业经营正常,有能力以正常的现金流偿还贷款本息,但由于贷款期限与企业资本周转期不匹配,例如银行贷款期限为6个月,而企业资本的返还需要7个月,导致企业因贷款而无法偿还资金。 这不仅与当前银行贷款期限(一般分为6个月、1年、3年等)相对简单统一的设置有关。),但也与银行贷款细化不够(准确衡量企业的融资需求和期限)有关 显然,就银行信贷的精细程度而言,目前很难消除这种不匹配。 因此,这种情况应该是一种普遍而正常的现象。

另一种情况是企业现金流与贷款期限相匹配,企业能够按期偿还贷款本息,企业与银行有良好的合作和互信基础。但是,由于银行贷款审批过程中存在的问题,往往需要一段时间才能再次获得银行贷款,这段时间的存在必然会给资金的正常运行带来压力,影响企业的经营节奏。 无论从企业还是银行的角度来看,“先还贷”都是一种多余和累赘!

因此,不还贷与贷款展期的本质是实现银行贷款展期与企业资本周转的无缝衔接 一方面,减少不必要的再贷款需求和成本,特别是避免企业因民间融资而陷入高利贷“深渊”的风险;另一方面,提高贷款展期效率,促进企业稳步发展,也进一步巩固银行与企业之间的互信

如果你只是从字面上简单地理解,很容易让借款人陷入一个奇妙的幻觉:当贷款到期时,你可以在不偿还本金的情况下续贷,也就是说,你不需要考虑还款问题!这显然是不现实的,违背了最基本的商业原则。 如果是这样,难道不是所有的贷款都变成了可持续贷款吗?贷款质量将失去控制。

事实上,中国银行业监督管理委员会和地方银行业监督管理部门在推进不还本不还贷款还款方式创新时,都有严格的适用原则和前提条件。

一方面,不还本付息和贷款展期的原则不是放弃基本的信用原则,而是根据先尝试、重形式的原则,在转变信用观念的基础上创新信用管理模式。 《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》(银发银证2014{36)》鼓励银行业金融机构积极创新小微企业流动资金贷款服务模式。对于流动资金贷款到期后仍有融资需求、暂时有财务困难的小微企业,银行金融机构经积极申请,可根据新发放贷款的要求提前进行贷款调查和审核。 因此,不还贷和贷款展期实际上更强调精细化的信贷管理,要求银行在贷款到期时脱离还本付息的表象,根据风险控制和健全管理的原则,做好贷款到期前的信贷审查工作,注重企业非财务信息的现场调查和收集,掌握客户的真实经营状况和还款能力,提前做出是否展期的决策。 在这里,提前贷款审查机制不仅是提高风险门槛的一项创新,也是完善服务的一项措施。

另一方面,使用不还本不还贷款的还款方式有严格的前提条件 严格来说,它不是一种包容性的措施,而是一种差异化的激励机制,或者是对诚信企业的激励。 不还贷创新的初衷是为了解决期限错配等相关问题,也是为了通过实施这一方法倡导诚实、可信、稳定、理性的创业精神。 因此,适用对象的范围受到严格限制。

《中国银监会关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》 (Y.B.F.Z. z2014{36)》明确规定,符合以下条件的小微企业经银行金融机构审核合格后,可申请贷款展期:

1。遵守法律法规;

2。生产经营正常,持续经营能力强,财务状况良好;

3。信用状况良好,还款能力和意愿强,不挪用贷款资金、不良贷款和利息等。

4。原周转金循环贷款正常,符合新发放周转金循环贷款的条件和标准;

5。银行业金融机构要求的其他条件

当地银监局为还款方式创新设定的前提条件更加详细 例如,浙江银监局在《浙江银监局关于推进小微企业贷款还款方式创新的意见》中明确表示,小微企业还款方式的创新只适用于小微企业流动资金贷款领域,适用对象应该是资质良好、以实体经济为重点的小微企业。 至少应满足六个良好标准:

1。企业应当依法经营 企业所属行业符合国家法律、法规和产业政策要求,符合节能减排政策要求,无违法违规经营行为;

2。企业具有良好的信用资质 企业财务管理相对规范;有良好的还款意愿、还款记录,无未偿贷款或利息;不得挪用信贷资金;有意愿如实提供自己的信息

3。生意状况良好 企业的产品有市场和销售,有良好的发展前景和正常的现金流。

4.企业的主营业务突出 主营业务收入占70%以上,没有房地产、资本市场等跨行业投资行为。

5。企业负债适度 总负债率=60%;对外担保适度,担保总额不超过净资产,且无相关担保。

6。企业主行为守则 在企业主中没有发现赌博等坏习惯。不参与私人借贷(包括借贷)

同时,浙江省银监局也要求银行机构建立防范道德风险的机制。 为防止基层管理银行和客户经理滥用创新还款方式掩盖不良资产,在创新还款方式的过程中,需要区分创新还款方式和隐瞒不良资产,建立健全创新还款方式尽职豁免制度和创新还款方式监控机制,控制还款方式的应用频率和子企业比例。

如果你看上面设定的条件,似乎很苛刻,不还本金和贷款的还款方式似乎只是一种“鼓掌但不赢”的手段真正的好处其实是非常有限的。 但是,如果我们理解不还本付息的初衷,我们不难理解监管不还本付息的创新原则和条件的用意。

这不仅是社会各界的疑虑,也是银行业务部门的担忧

诚然,在不偿还模式下,并不排除一些不良贷款可能被掩盖。 然而,情况不一定像人们预期的那样悲观。 试想,即使没有本金和贷款偿还的贷款类别没有创新,即使贷款偿还模式仍然遵循,贷款的真正质量能得到保证吗?在不偿还本金和贷款的情况下,甚至在还款前和贷后模式下,都可能存在风险掩盖:一个企业可能有正常的经营现金流,不能满足正常的贷款偿还需要,但却向其他银行借钱偿还贷款。这正常吗?

理论上,贷款质量主要与基于企业生产经营正常现金流的首次还款能力有关,但与还款方式没有根本关系。 只要贷款所附带的资产能够形成正常的现金流,并能覆盖本金和利息,即使由于短期资金周转困难,需要通过转贷或创新各种还款方式进行展期,也应视为正常贷款;相反,即使企业能够利用其外部融资能力确保及时偿还本金和利息,但贷款所附带的资产实际上并没有产生现金流,企业实际上已经亏损甚至资不抵债,贷款能否被视为正常贷款?依靠其他融资生存的贷款实际上是裸泳。 一旦社会流动性收紧,潮流退去,真相就会大白,资本链就会断裂!

事实上,贷款质量是好是坏,能否按期还本付息是问题的关键。贷款所依附的资产方是否正常运行,是否有现金流来承担本金和利息。

最后,传统的先还贷模式实际上更多的是测试企业的外部融资能力,而不是监控企业的经营现金流。 然而,企业的外部融资能力只是一把双刃剑。 往往会诱使企业“八瓶七帽”游戏,乐此不疲 然而,依靠外部融资来建立企业的资本链显然非常脆弱,经受不住风雨。 一旦某个融资环节出现问题,企业脆弱的资本链就会整体显现出来。 最近杜南债务风险事件的曝光是由于滚动债券发行失败造成的,这暴露了企业长期存在的各种沉珂问题,如过度融资、过度投资、偏离主营业务等。

必须明确的是,从创新的角度来看,还款方式的创新,包括不还本和展期贷款,必然是对现行制度合理性的突破。这种创新应该扬弃旧的规则,也是两种互相伤害的力量之间的理性选择。

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